בערוץ
 
 
 
 
 
 
 
בשיתוף ברק רום 
היכן כדאי לרכוש כיסוי בגין אובדן כושר עבודה - בחברות הביטוח או בקרנות הפנסיה? 

היכן כדאי לרכוש כיסוי בגין אובדן כושר עבודה - בחברות הביטוח או בקרנות הפנסיה?

 
בשיתוף ברק רום |
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 צילום: פוטוליה 
 
 

אין מחלוקת בדבר החשיבות של ביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה. למרבה הצער, ההכרה בחשיבותו של ביטוח כזה, מתבררת לעיתים רק בדיעבד, כאשר המבוטח כבר מאבד את יכולת ההשתכרות שלו ואז גם מתברר לו שהביטוח שרכש לא תמיד עוזר לו.


מטרת כיסוי אובדן כושר עבודה, באמצעות ביטוח או במסגרת קרן פנסיה, היא על מנת להבטיח הכנסה חודשית קבועה, עקב תאונה או מחלה, כתחליף להכנסה הקודמת. לכאורה, אמורה הייתה להיות הגדרה אחידה למצב של "אובדן כושר עבודה" והכיסוי הביטוחי שניתן בעטיו. בפועל, קיים הבדל תהומי בין הגדרת חברות הביטוח לבין ההגדרות של קרן הפנסיה, מכיוון שהיעוד של השתיים הוא שונה. חברת ביטוח פועלת למטרות רווח, בעוד שקרן פנסיה פועלת, בהתאם לתקנון שלה, על מנת להגן על עמיתיה.


חברות הביטוח חותמות חוזה אישי עם המבוטח ולכן ביכולתן להציע מגוון מוצרים עם הגדרות שונות לאובדן כושר עבודה: ההגדרה יכולה להיות כללית, ספציפית מקצועית, תעסוקתית, עיסוקית, מורחבת, בפרמיה קבועה או משתנה, הכל בהתאם לתקציב המבוטח, ובהתאם למקצועיות של סוכנו.

 

 

מנגד, קרנות הפנסיה מתמחות בהבטחת הכנסה לשארים, קצבאות נכות וקצבאות זיקנה, בהתאם לגיל ולעניין. התקנון שלהן משתנה מעת לעת. צירוף עמיתים אינו כפוף לחיתום רפואי וקיימת תקופת הכשרה של חמש שנים למצב רפואי קיים. הקרן מכסה פנסיית נכות, שהיא למעשה כיסוי לאובדן כושר עבודה. היא מוגדרת בתקנוני רוב הקרנות: מבוטח שלפחות 75% מכושרו לעבוד נפגע מחמת מצב בריאותו, וכתוצאה מכך אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו, במשך תקופה של למעלה מ-90 ימים רצופים, הכל כפי שיקבע על ידי רופא מטעם הקרן ו/או ועדה רפואית ו/או ועדה רפואית לערעורים, לפי העניין".


הבעיה מתחילה מהגדרת מצב "אובדן כושר עבודה", שנותר נוקשה, על אף כל השינויים שעברו קרנות הפנסיה. ראשית, הסמכות לקביעת "אי-כושר עבודה" נתונה בידי רופא הקרן, או "ועדה רפואית" (שעל החלטתה ניתן לערער). יוצא שרק לאחר מיצוי כל ההליכים מול הקרן והוועדות, ניתן לפנות בתביעה לבית הדין לעבודה, וגם זה רק בנושאים שהם במחלוקת משפטית. בפועל, מדובר בהליך בירוקרטי ארוך, מייגע ומתיש מול גורמי הקרן, שעלול להימשך שנים בטרם ניתן יהיה בכלל לגשת לערכאות. לעומתו זאת, מבוטח בחברת ביטוח שתביעתו נדחתה, יוכל לגשת לערכאות בכל עת.

 

 
 צילום: פוטוליה 
 
 

בעיה נוספת: על פי תקנון הקרן, אם הנכות נגרמה כתוצאה מתאונת עבודה, מחלת מקצוע, תאונת דרכים, שמירת הריון, פעולות איבה ו/או טרור, בהם העמית זכאי לתשלום על פי הוראת חוק ספציפית המסדירה מתן פיצוי, תותנה בדרך כלל זכאותו לקבלת פנסיית הנכות בתביעת תשלומים להם הוא זכאי מהגורמים השונים, ורק לאחר מכן תשולם לו פנסיית הנכות, בקיזוז או בניכוי התשלומים שקיבל. המבוטח בקרן פנסיה יוצא נפסד, כיוון שעל אף שכיסה עצמו מפני אובדן כושר עבודה, הוא יקבל מהקרן רק את ההפרש להשלמת 75% משכרו. חברו, שבוטח בחברת ביטוח, יקבל גם את הפיצוי החודשי שבגינו שילם פרמיה מדי חודש, וגם את התשלומים להם הוא זכאי בהתאם לחוק מגורמים שונים.

 

 
 צילום: פוטוליה 
 

עוד עניין: ההגדרה הנוקשה "מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו", מאפשרת לוועדות הרפואיות לקבוע כי גם אם העמית אינו מסוגל לשוב לעבודתו, הרי שהוא מסוגל לעבודה אחרת, שמתאימה לניסיונו ולהכשרתו. יוצא שבאמצעות הגדרה כללית זאת, כמעט תמיד תימצא לעמית עבודה שתתאים לו, אם לא במקצועו, אז בהתאם להכשרתו או ניסיונו. גם בחברות הביטוח יש הגדרה כללית דומה, רק שפסיקות משפטיות מפרשות את ההגדרה לרעת המנסח, במיוחד בנוסח חוזה אחיד. גם ההגדרה של "עיסוק סביר אחר", מנוסחת בצמצום, כמו בפסיקה: "אין צורך בזהות בין העיסוק לפני התאונה לבין העיסוק אחריו. עם זאת, צריך ש"העיסוק הסביר האחר" יהלום את השכלתו, הכשרתו וניסיונו של המבוטח. עיסוק סביר הוא עיסוק שכל אדם סביר, בעל נתונים ורקע הזהים לאלה של המבוטח במקרה הנדון, היה רואה בו עיסוק חלופי שווה ערך לעיסוקו הקודם. עיסוק סביר הוא כזה שאינו פוגע באופן משמעותי בכושר להשתכר ומתאים לאורח חייו של המבוטח".

 

עולה מכך שמוצר "פנסיית נכות" מחטיא לעיתים את מטרתו ככיסוי לאובדן כושר עבודה. הוא נחות בהשוואה לרוב "ביטוחי אובדן כושר עבודה" בחברות הביטוח, גם בגלל סרבול הליך התביעה, גם בשל החריגים המאפשרים קיזוז וניכוי תשלומים מגורמים שונים, וגם בגלל ההגדרה הרחבה שניתנה למקרה ומעקרת את הכיסוי מתוכן. לכן מומלץ בעת רכישת כיסוי במסגרת קרן פנסיה, לשים דגש רב יותר לנושא קצבת זיקנה ושארים, ואילו בכל הנוגע לאובדן כושר עבודה, להשיג כיסוי מתאים במסגרת חברות ביטוח, כך שישקף 75% מההכנסה.

 

מאת: עו"ד ניצן הראל

http://www.kdh-law.co.il/

 

 

 
 
 
@@@@@@@@@@@@@@@@@@@ ilan @@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@
 
@@@@@@@@@@@@@@@@@@@ ilan @@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@@
 
 
תגובות
הוסף תגובה0 תגובות
הוספת תגובה
מאת
 
נושא
 
תוכן
 
 
 
 
תודה! תגובתך התקבלה.
התגובה תתפרסם בכפוף לתנאי האתר.
 
 
 
 
 

כל הזכויות שמורות 2011 © נענע 10 בע"מ
 
 
 
 
כל הזכויות שמורות © Nana10 בע"מ
Video powered by