בערוץ
 
 
 
 
 
 
דן חסכן  

דן חסכן

 
 
אמא נענע 10

רוצים לפתוח חשבון חיסכון לילדים, אך לא ממש מבינים מה רוצים מכם כל יועצי ההשקעות האלו? בואו להכיר את האופציות העומדות בפניכם לעתיד טוב יותר

 
 
 
 
 
 
 
 
 
תוודאו שהכל כשר (צילום אילוסטרציה:אימג'בנק/gettyimages)
 תוודאו שהכל כשר (צילום אילוסטרציה:אימג'בנק/gettyimages)   
הילד רק בן שלוש, אבל האוניברסיטה קרובה מתמיד. כיצד לפתוח חשבון חיסכון עבור עתיד הילדים? עזרא שמיר, מנכ"ל הון משפחתי בע"מ, חברה לניהול כלכלת משפחה, מכין אותנו לשיעור בחשבון.

לדבריו של שמיר, קיימות כיום מספר דרכים לחסוך לילדים. בעקבות ועדת בכר המפורסמת, אותן דרכים, הצליחו לקבל גוון מעט שונה מן המקובל בעבר. "אם בעבר היינו חוסכים רק דרך הבנק, הרי שהיום יש צורות שונות ומשונות של חסכונות". סיסמת החיסכון לדבריו היא: ויתור על הוצאה בהווה, על מנת לצבור כסף רב יותר לעתיד. זה מתאים לכל אדם ובמיוחד לילדים, מכיוון שיעדי הצבירה שלהם, בדרך כלל מיועדים לגילאים שאחרי הצבא. מדובר בחיסכון רב שנים מצד אחד, ומצד שני, חיסכון ייעודי לטווח הבינוני.

מה אנו יודעים על רפורמת בכר?

רפורמה בשוק ההון שנערכה לאור מסקנות "ועדת בכר", בראשותו של מנכ"ל משרד האוצר ד"ר יוסי בכר. עיקרי הרפורמה הם סיום הבעלות של הבנקים על קופות הגמל וקרנות הנאמנות, עידוד התחרות בתחומי השקעות אלה, הגברת התחרות בתחום החיסכון הפנסיוני, הגברת הגיוון של אמצעי המימון במשק, ליצירת תחרות לאלו המוצעים על ידי הבנקים. ומה בפועל? עם כניסת הרפורמה לתוקף (אוקטובר 2005), נמכרו בתוך חודשים ספורים רוב הקרנות והקופות הגדולות מהבנקים לחברות הביטוח ולקרנות השקעה זרות. ובכל זאת, כפי שציין שמיר, אפשרויות החיסכון התגוונו לא פחות, בואו נכיר.
 

החיסכון הקלאסי

פרסומת
 
"מדובר בחיסכון בנקאי שפועל דרך פיקדונות שקליים והוראת קבע. הוא חסר סיכון ובעל רמת רווח נמוכה מאד, בשל הריבית השקלית". בארצנו הקטנטונת גובה הריבית נמוך מאוד בשל מדדי האינפלציה, והרווח הוא סביב אחוז אחד בלבד לשנה. "מדובר בריבית ירודה מאוד ולא אטרקטיבית. זוהי צבירה כספית שאין בה רווחים, אלא פעולה הדומה להפקדה חודשית".

החיסכון המדדי

תוכנית חיסכון שמשקיעה את הכסף בהצמדה למדד + ריבית ומתבצעת גם היא דרך הבנק. יתרון: צמודה למדד, אך הריבית מאוד נמוכה. "זהו חיסכון שאינו מסוכן, אך גם הרווח אינו גבוה במיוחד. בדרך כלל מתאים לתקופות מוגבלות וקצרות של 2 - 5 שנים".

קרנות נאמנות

"זהו חיסכון שמתפקד כתיק השקעות לכל דבר, בהתאם לקרן הנבחרת. הלקוח פותח תיק ניירות ערך, שבו אין רווח מובטח או תשואה מובטחת, אלא התשואה נגזרת מרמת הסיכון שהלקוח מוכן לקחת. לדוגמא, הורה משקיע במניות, בקרן של טכנולוגיה או בקרן מדדית, באמצעות הוראת קבע עם סכום קבוע לחודש, וקונה בהתאם לסכום, את מס היחידות הנגזרות ממנו. לאותה קרן יש מחיר, המחיר עולה או יורד בהתאם לביצועיה בבורסה. אם היא מרוויחה מחירה עולה, ואם מפסידה הוא יורד. אכן מדובר בסוג של השקעה".

האם היא מומלצת לילדים? בהחלט, טוען שמיר, שהרי מדובר בהשקעה בשוק, שלטווח ארוך צומחת יותר מאשר הרווחים הנובעים מריבית או מדד. היא יכולה להיות בלתי מוגבלת בזמן, תמיד נזילה, השקעה שאפשר להוציאה בכל עת ונעשית דרך הבנק. גשו אל הבנקאי שלכם ובקשו המלצה על קרן ספציפית.

למי מתאים חיסכון כזה? "תלוי אם האדם אוהב או שונא סיכון. זוהי קרן שיכולה לגזור קופון יפה. השקעה לטווח ארוך – דרכה רואים לאורך זמן תוצאות הרבה יותר טובות, במידה ולקחנו סיכון".
 

אי אפשר לברוח מן המס

שקל לשקל (צילום אילוסטרציה: אימג'בנק/gettyimages)
 שקל לשקל (צילום אילוסטרציה: אימג'בנק/gettyimages)   
עבור כל משקיע, מחדד שמיר, ולא משנה באיזו דרך בחר, כדאי לדעת כי כל תוכניות החיסכון שנעשות דרך הבנק מחוייבות במס – אם למשל מדובר בפיקדונות שקליים, תקבלו את הריבית פחות 15% מס רווחי הון, אם מדובר בצמודים או קרנות – מדובר במס בשיעור של 20%.

חיסכון יצירתי

ניתן ליצור חיסכון גם דרך סוכנות הביטוח השונות, בצורות הבאות:
- ביטוח חיסכון לילדים הפועל תחת שחרור מתשלום ההורים – "הורה לילד, פותח ביטוח חיסכון עד שיגיע לגיל 21 ומתחיל להפקיד לו סכום מסוים לחודש. אם חס וחלילה ההורה נפטר, חברת הביטוח מתחייבת להמשיך את התשלום במקום ההורה. מה שמבטיח לילד להגיע ליעד החיסכון כפי שתכנן עבורו ההורה".

- חיסכון לילדים – טופ פייננס – חיסכון בחברת ביטוח, ללא ביטוח, וללא מחויבות מצד החברה. "חיסכון שמושקע בתיק השקעות בחברת הביטוח, ניתן לבחור איזה תיק השקעות שרוצים: מדד, מט"ח, נפט, ואף ניתן לעבור ממסלול למסלול במשך השנים. זהו חיסכון שנותן אפשרות להשקיע בילד בהוראת קבע, בתיק השקעות בעל דמי ניהול קטנים שאינו קרן נאמנות. כמו כן, ניתן להשקיע בו באופן חד פעמי סכומים גדולים.
 

מהי החיסכון המומלץ ביותר?

"הכל תלוי בהתאם לרמת הסיכון שההורה מוכן לקחת. מי שאוהב סיכון מומלץ לו תיק השקעות. אדם שלא מוכן לקחת סיכונים, אלא רק רוצה לצבור לילד את הכסף, משקיע בתוכנית חיסכון בבנק".

למה חשובה תוכנית חיסכון לילד?

"לכל ילד כחלק מהתנהלות משפחתית מומלצת אופציה של צבירה כספית ייעודית בנושאים מסוימים: עבור בר מצווה, נסיעה לחו"ל, לימודים, או לקראת צבא. מי שבעל אמצעים – יכול גם לחסוך לרכישת דירה".

מאיזה גיל מומלץ להתחיל?

"מגיל 0. בתנאי אחד: שההורה שמפקיד את הכסף לא יימצא במינוס בבנק. אם הוא במינוס הוא משלם ריבית גבוהה ונהנה מריבית מאוד נמוכה. חלק מתוכניות החיסכון לילדים צריכות להיות כאלה שמאפשרות להורה להקפיא את החיסכון לתקופה מסוימת ולחזור אליו כשהוא כבר בפלוס".

המלצה: החיסכון ייחשב אצל ההורה כחלק מההוצאה החודשית הרגילה שלו. בהתנהלות התקציבית שלו בבית הוא ייקח בחשבון את החיסכון ויצור מערכת עדיפויות אחרת".

תוכנית חיסכון היא חשובה ומשמעותית עבור כל ילד וילד, בעיקר כשיגדל. אך אל תחסכו מתוך המינוס ותשלמו ריבית גבוהה. תעבדו על החשבון המשפחתי, תאזנו, תאפסו, ורק אז תתחילו לחסוך.
 
 
 
 
 
תגובות
הוסף תגובה0 תגובות
הוספת תגובה
מאת
 
נושא
 
תוכן
 
 
 
 
תודה! תגובתך התקבלה.
התגובה תתפרסם בכפוף לתנאי האתר.
 
 
 
 
 

כל הזכויות שמורות 2011 © נענע 10 בע"מ
 
 
 
כל הזכויות שמורות © Nana10 בע"מ
Video powered by